lundi 13 octobre 2014

Comment je suis sorti de la spirale du découvert [Hors Poker]

J'avais envie d'écrire un petit message d'espoir pour les nombreuses personnes qui se retrouvent à découvert tous les mois. Parce que je suis en train d'en revenir, après avoir connu l’abysse du découvert. Et surtout j'en suis (bientôt) revenu sans prendre de crédit pour le combler, sans croire à un quelconque gourou d'internet où je ne sais quoi d'autre.

Ma situation personnelle : marié, deux jeunes enfants ( 3 ans et 9 mois), je suis le seul salaire de la famille avec 1200€ par mois sur 13 mois (le reste c'est la CAF qui le verse pour les enfants, + environs 140€ d'APL versés à mon bailleur). Je précise pour ceux qui ne connaissent pas le blog que je joue au poker mais que cette activité ne me rapporte rien (en espérant que ça change ^^) et ne me coûte rien non plus puisque j'ai obtenu mon argent pour jouer gratuitement (ça ne me coûte que l'électricité pour faire tourner le PC et l'usure de ce PC qui doit bien avoir 6 ans).

Mon découvert autorisé est de 1000€. Au plus fort je suis tombé à -998,73€ en milieu de mois, avec donc mon salaire qui me permettait de repartir avec 200€ seulement. C'était en juin-juillet 2014.
Aujourd'hui même si je suis encore à découvert c'est de -300€ environs. Le mois prochain (sauf imprévu) je devrait l'être de pas tout à fait 100€ et au plus tard en décembre il sera complètement résorbé avec en plus la moitié de mon 13ème mois qui tombera en milieu de mois (le reste sur la paye de début janvier).

Comment j'ai réussi à m'en sortir :
_ Un point très important : je ne fume pas et ma femme à arrêtée il y a 4 ans environs. Ce qui déjà nous évite un très gros budget.
_ Nous avons déménagés en logement social début février. Nous sommes passés de presque 600€ de loyer à payer (une fois les APL enlevées) pour un F3 à moins de 300€ pour un F4 (avec un enfant en plus). En plus nous payons notre eau chaque mois, ce qui évite la mauvaise surprise du rattrapage de fin d'année. Il s'agit de notre plus grosse économie, même si le temps que la CAF verse la 1ère APL parait bien long. Et surtout nous avons du déménager alors qu'il nous restait encore un mois et demi à payer de l'ancien loyer (donc double loyer à payer, sans APL pour le second). Heureusement notre ancien bailleur n'a pas tardé à nous reverser notre préavis.
_ Je pratique l'éco-conduite sur ma voiture, ce qui m'a permis de passer de 5,6L/100 km à 4,5L/100 en perdant environs 20 secondes par trajet pour aller au travail.
_ Nous avons appris à économiser l'eau, ce qui nous permet de ne consommer que 1M3 d'eau chaude par mois pour 4 personnes alors qu'en moyenne on devrait en consommer 4 (et à 10€ le m3 on est content d'économiser).
_ La nuit nous débranchons tout ce qui est box internet, télé etc. Idem lorsque nous ne sommes pas là. Nous avions une consommation EDF prévue de 47€ par mois, ils viennent de nous passer à 27€.
_ Je me suis mensualisé pour la taxe d'habitation. Il est plus simple de payer chaque mois 52€ plutôt que 520€ d'un coup. Même si elle augmente encore de 100€ cette année (ce qui est arrivé l'année dernière), ça me fera moins mal de payer 50€ en novembre et décembre (on paye pour notre ancienne adresse cette année bien entendu). Je paye pas d'impôt sur le revenu.
_ Je me suis débarrassé de mon ancienne carte de crédit et à la place j'ai pris une carte pré-payée que je dois recharger moi-même (9€ par an la 1ère année, 18€ ensuite, soit bien mois que les + de 40€ de l'ancienne carte). Si j'avais été dans une autre banque j'aurais pu changer, mais comme je suis à la Banque Postale je suis déjà dans une des banques les moins chères (au maximum j'ai payé 17€ d'AGIO pour 3 mois).
_ Je fais certains trajets domicile-travail à 50% en vélo (j'ai un vélo pliable). Même si je regrette de m'être un peu précipité pour acheter le vélo, j'aurais du économiser les 300€ de l'achat ce qui m'aurait permis de m'en sortir plus tôt ensuite d'acheter le vélo sans pression. L'éco-conduite aurait suffit.

Alors bien sûr je pourrais encore économiser. Déjà si je travaillais plus prêt de chez moi (actuellement 20 km aller). Mon budget carburant est d'environs 1000€ par an (parce que j'ai des horaires coupées qui m'obligent à faire souvent 4 aller-retour par jour). Mon budget assurance pour la voiture de 305€ par an. Ce qui me coûte déjà plus d'un mois de salaire par an, et je n'ai pas compté l'entretient de la voiture que j'ai été obligé de négliger mais qui va forcément me rattraper un jour (pourvu que ça soit le jour où je le ferais faire volontairement, et pas à cause d'une grave panne...).
Je compte postuler l'année prochaine vers chez moi, je ne vais pas m'assoir sur mon 13ème mois en postulant maintenant (j'ai la chance d'avoir un métier qui ne connait pas le chômage : boucher).

A une époque ma situation me paraissait désespérée. Je ne voyais pas comment sortir du rouge. J'ai du demander plusieurs fois des avances sur salaire, ce qui ne permet que de retarder les problèmes (ma patronne m'ayant refusée une avance sur le 13ème mois, ce qui aurait été le plus pratique pour moi). Nous avons aussi eu la chance d'avoir quelqu'un qui nous a aidé pour payer à manger à nos enfants lorsque nous n'avions plus aucune marge de manœuvre (le lait bébé plus les couches c'est au moins du 100€ par mois).

Mais on commence enfin à sortir la tête de l'eau, et c'est formidable. Si j'arrive à trouver un travail qui ne m'oblige pas à prendre la voiture pour y aller j'aurais l'équivalent d'un 14ème mois. Et pour revenir au sujet du blog, si j'arrive à me sortir un petit bénéfice au poker ça sera du pur bonus.

Un mot : courage !

13 commentaires:

  1. Je vous souhaite de tout coeur de sortir de cette galère, en espérant que vos gains aux poker explosent =) C'est le rêve de tout joueur, de pouvoir vivre de sa passion. Avec de l'expérience, de la patience et de la persévérance, il est possible d'en vivre.

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  2. Merci beaucoup pour le commentaire. D'un point de vue perso, la remontée à pris plus de temps que prévue à cause de plusieurs imprévus. Je ne serais plus à découvert que le mois prochain, et j'espère que cette fois ça sera permanent.
    C'est un peu comme une bankroll au poker finalement : le plus difficile c'est de la monter à un niveau suffisant pour jouer des parties intéressantes. Ensuite les gains deviennent exponentiels pour ceux qui sont gagnants.
    Avec l'argent du ménage c'est pareil : le plus dur c'est de former une base d'épargne de précaution qui va permettre de piocher dedans en cas de coup dur, mais une fois qu'on l'a on est déjà un peu plus tranquille.

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  3. Un petit commentaire qui sert de mise à jour : le découvert est (presque fini). En janvier j'ai pu mettre un peu d'argent de côté (j'ai d'ailleurs ouvert un LEP pour l'occasion). En février : -250€ de salaire : j'ai été malade une semaine fin décembre, début janvier. Du coup -300€ de salaire et environs 50€ de la SECU (merci les 4 jours de carence...). Pour l'instant mon compte est positif, mais il devrait normalement tomber à -80€ pour la fin du mois (lorsque le dentiste de ma femme aura retiré son chèque de 130€). Avec 250€ en moins je réussi à terminer à seulement -80€, ce que je trouve personnellement génial. Bref, le mois prochain sera à nouveau dans le vert, et j'espère que ça va durer.
    Je recherche toujours un travail plus prêt de chez moi qui me permettrait le jour où ma voiture tombera en panne de ne pas avoir à me presser pour en acheter une neuve (ça sera moins chers que de la faire réparer/entretenir vu comme j'ai négligé l'entretient ces dernières années). Voir même de ne plus avoir de voiture du tout, ce qui serait mon rêve (là où certains rêvent de pouvoir en acheter une mois je rêve de me libérer de cette contrainte et de simplement en louer une quand j'en aurais besoin).

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  4. Edit du message précédent : bien entendu, puisque les taux d'intérêt sont forcément plus faibles que les AGIOS, j'ai préféré piocher 80€ sur mon livret d'épargne populaire plutôt que de laisser le compte à -80.

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  5. slt

    alors ou en es tu de ton epopée ? :)

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  6. Petite mise à jour : j'ai terminé le mois dernier avec 5€ sur mon compte courant (victoire !) tout en ayant mis 150€ de côté sur le mois (45 sur mon PEL, le reste sur mon LEP). J'ai pourtant été un peu à découvert puisque ma paye est arrivée avec presque 3 semaines de retard... Mais vu que j'avais mis l'argent que j'avais sur mon LEP sur mon compte courant (avant de faire l'opération inverse ensuite) j'ai pu fortement le limiter.
    J'espère vraiment que le poker me permettra d'arrondir bientôt les fins de mois.

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  7. Et un nouveau commentaire, puisque ce billet est l'un des plus consulté de mon blog (comment ça le poker n'est plus à la mode ? ^^).
    Durant le mois dernier j'ai eu la surprise de recevoir de je ne sais où 160€ sur mon compte bancaire. Je fais des recherches, et je vois qu'il s'agit d'un remboursement d'impôts. Et en plus les impôts n'ont pas prélevé le dernier mois pour la taxe d'habitation. En fait maintenant au lieu de payer 520€ par an (52€/mois) je vais devoir payer 200€ par an (20€/mois).
    Donc je confirme que pour moi ce qui nous a le plus sorti de la m... du pétrin c'est bien d'avoir déménagé en logement social.

    Pensez-y si vous êtes dans le rouge. Même si dans mon cas ça m'a mis sacrément à découvert à cause du double loyer, sur le long terme c'est très rentable (encore une analogie avec le poker).

    Ajoutez à ça le fait que maintenant je bosse deux fois moins loin qu'avant, c'est tout bénéf. Ça fait plusieurs mois que je ne suis plus à découvert du tout et que j'arrive à mettre des sous de côté. Même si je dois parfois faire des virements de mon LEP en cours de mois, j'arrive toujours à me rembourser et j'augmente mon épargne petit à petit (bientôt 1 mois de salaire de côté, je vise 3 mois avant de diversifier mon épargne).

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    1. Bonjour, il y a une aide de la CAF qui s'appelle prime d'activité je pense ^^'. Il faut que tu fasses une simulation comme ça si tu peux avoir un peu de sous en plus à la fin du mois, ça sera encore mieux. Bon courage à toi et à moi aussi par la même occasion.😜

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    2. Déjà fait, mais ça peut servir pour d'autres :-)

      (j'ai supprimé le doublon)

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  8. Articles très encourageants pour nous qui sommes en pleine mission pour remonter les comptes!!! MERCI

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  9. Ceux qui suivent le blog savent que j'ai eu des problèmes au travail : j'ai démissionné de mon ancien travail, mais ça c'est mal passé ensuite. Du coup j'ai fait de l'intérim pendant un an, avant de retrouver un CDI (un peu moins de km qu'avant, et je ne fais quasiment que des journées continue).
    Je suis retombé dans le découvert, mais à toute petite échelle par rapport à ce que j'avais connu. (-200€ max).
    Et finalement ce mois-ci j'ai eu de grosses rentrées d'argent (fin de mission intérim, remboursement des impôt pour un trop perçu il y a quelques mois au CHU).
    Du coup j'ai réussi à mettre environs 400€ de côté, en plus du PEL que j'avais ouvert lorsque j'ai trouvé mon nouveau travail (il est quasiment à 1000€).

    Je compte prochainement faire un dernière grosse dépense avant j'espère un moment : un vélo à assistance électrique pour aller travailler (1er prix, moins de 400€ le vélo). Ce qui pourrait me faire économiser plus de 60€ d'essence par mois (ce qui le rentabiliserais en environs 6 mois d'utilisation). Mais cette dépense je vais la faire en partie grâce aux gains du poker ! Je commence enfin à gagner des sous !

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    1. Bonjour,

      Je viens de découvrir votre site et plus particulière votre article. Je me réjouis que vous ayez enfin pu sortir du tourbillon infernal du découvert. Moi je viens d'y rentrer depuis deux mois, un budget plus que serré et des dépenses imprévus ce qu'il fait que je suis actuellement à -2000€ sur mon compte.... Pourriez-vous, svp, m'aider à trouver des solutions dans l'immédiat (comment avez-vous fais pour arrêter de cumuler les découverts au fil du temps ) et ensuite sur le long terme ? (quoique malgré tt vous avez bien expliqué dans votre article)

      Merci apr avance de votre retour,

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    2. Bonjour, bien entendu faute d'informations plus détaillées je ne peux que donner des informations générale (mais je ne souhaite pas avoir d'informations détaillées, ce n'est pas mon métier la finance ^^). Un point important, si vous ne le faite pas c'est de commencer à tenir un budget. Ça vous permettra de voir dès le début du mois votre marge de manœuvre réelle. Sans budget c'est facile de se voir "riche" avec 1200€ sur le compte (mon cas perso), alors qu'en fait une fois que toutes les dépenses fixes sont enlevées il ne reste que 300€.
      Pas la peine de se prendre la tête pour faire un budget : vous prenez un logiciel gratuit (j'utilise bank perfect, mais il y en a d'autres qui sont sûrement très bien), vous rentrez les informations de bases qui sont demandées (montant actuel de votre compte bancaire par exemple), vous listez vos dépenses fixes (en les majorant légèrement si elles peuvent être un peu variables, vous corrigerez au fur et à mesure) et chaque jour (au début c'est plus simple) vous rentrez les dépenses que vous avez fait par chèque (et par carte si elle est reliée à votre compte). Pour les dépenses en liquide laissez tombez, ne notez que les retraits sinon c'est ultra galère (un café à 0,35€ au travail, un pain... on en fini jamais).

      Si votre découvert est dû à un vrai imprévu et pas à un problème de fond, il peut être intéressant de le combler en ayant recourt à un crédit conso. Ça parait dingue, mais les taux d'intérêt d'un crédit sont toujours plus faibles que celui des AGIOS.

      Si ce n'est pas le cas (perso c'était clairement à cause d'un salaire trop faible et de frais fixes trop élevé, pas un accident de parcours donc), évitez le crédit qui risque de vous mettre dans une situation impossible.
      Il faut réduire les frais, ou augmenter les revenus. N'hésitez pas à demander une augmentation de salaire si vous pensez la mériter. J'ai appris (à mes dépends) que si on ne demande pas, on a pas. Si on prend le risque par contre au pire on essuie un refus et c'est tout (rien n'empêche de re-demander quelques mois plus tard). Après c'est sûr que si vous vous contentez de faire votre travail mais sans plus (voir même moins...), vous ne serez pas augmenté ;-)

      Donc réduire les frais en général c'est le plus simple. Sans revenir sur ce qui a été dis (logement social, logement plus petit, éco-conduite, prendre son vélo pour aller travailler, se passer de portable et d'internet quelques temps...) on peut rajouter plein de petits trucs qui à force de s'ajouter finissent pas coûter chers : abonnement à des revues, applications payantes...

      Et le plus important : en parler à son conseiller financier. Sinon on risque une diminution de son découvert autorisé, et alors là les frais s'envolent.

      Si vous avez des questions n'hésitez pas.

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